Цены растут, о повышении зарплаты и мечтать не приходится. Чтобы покрыть расходы, вы берете кредиты, это спасает на некоторое время, а потом приходит час расплаты. А жить-то на что? Ситуация стрессовая и кажется совершенно безвыходной.
Что делать?
Или больше зарабатывать, или тратить меньше. Такой совет дают друзья. Но мы-то знаем, что уже сидим в финансовой яме. Начальнику нет дела до твоих проблем, а за коммунальные платежи никто не собирается брать меньше. Цены растут, растут и растут. Стоп! Паника тут нам не подруга! Поможет справиться с нищетой программа рефинансирования.
Что это такое?
Смысл такой: если вы брали кредит несколько лет назад или даже месяцев, то процентная ставка была достаточно высока. По потребительским кредитам 25%, 30% и даже еще выше. Сейчас ставки снизились раза в два, так как немного сократилась инфляция в стране. Некоторые банки предлагают клиентам перейти на обслуживание к ним, обещая взамен дать ставку ниже, чем вы платите сейчас своему банку. Есть и еще любопытный вариант. Объедините несколько кредитов и платите за все по единой ставке.
Как это работает?
Все просто. Банк берет на себя обязательства по всем вашим кредитам, платит их, ну а вы должны только этому банку. Схема платежей остается прежней. Каждый месяц вносите платежи по обговоренной сниженной ставке, только платите не сразу нескольким банкам, а одному. Согласитесь – так проще и нервов меньше приходится тратить.
Поясните-ка подробней
Не вопрос! Допустим, вы каждый месяц платите 30 тысяч рублей по потребительскому кредиту. Есть еще долг по кредитной карте 60 тысяч рублей. За первый кредит вам надо отдать 700 тысяч рублей. Итого вместе с долгом по карте 760 тысяч рублей. Вы ищете банк, который предлагает самую низкую ставку рефинансирования. Например, 13,9% годовых. Заключаете договор на пять лет. Выходит, что вместо двух кредитов, у вас получается один и по низкой ставке.
А если у меня всего один кредит? Есть ли смысл в рефинансировании?
Несомненно, если вы взяли кредит по высокой ставке, а сейчас они заметно снизились. Допустим, в январе 2015-го средняя ставка по кредитам сроком больше одного года в России была 22,6%, через год — 18,5%, а в январе 2017-го — 16,9% (По данным Центрального Банка России). Выгода очевидна.
Уж слишком все заманчиво. А в чем же подвох?
Рефинансирование невыгодно в том случае, если ставки по вашим кредитам ниже, чем ставка по кредиту с рефинансированием. Но учитывайте, что в последние годы ставки падают — и по депозитам, и по кредитам.
Какой долг можно рефинансировать?
Увы и ах, не каждый долг подлежит этой программе. Банки готовы рефинансировать только «хорошие» кредиты: те, которые постоянно «гасятся», ну то есть вы не пропускаете срок выплат хотя бы последние полгода.
Есть ограничения и по сумме: как правило, это не больше одного-двух миллионов рублей. Многие программы не рассчитаны на ипотеку и автокредиты, зато подходят для потребительских кредитов и кредитных карт.
Мне подходит! Куда идти?
Юридически рефинансировать кредит — все равно что получить новый. Поэтому список требований тот же. Все вопросы задаете специалисту того банка, который вы выбрали для рефинансирования своих долгов. Информацию можно найти на сайтах кредитных организаций.
